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氣溫驟變要當「心」 護心六招防憾事 新聞描述: 心血管疾病是國人常見的死亡原因之一，尤其在季節交替、氣溫變化之時，更是不可不慎！新光醫院健康管理部及心臟內科主治醫師趙書平醫師表示，心血管疾病為國人十大死因的第二位，去年就有逾2萬人因心臟病而逝世；平日除了留心控制三高問題外，在換季氣溫變化較大的時候也是心臟病的好發期，年長者或是有心血管疾病者應多加留意。 而為了轉嫁疾病醫療風險，許多人都會提早規劃保險以降低日後醫療的負擔，然而，以保險給付的方式來說，該選「定額給付」還是「實支實付」較為理想呢？其實若是以住院期間長、自費項目少的情況下，定額給付的理賠金額可能會比實支型來得多；但若疾病屬於自費較多的情況下，則以實支行較能填補實際的醫療開支喔！ 季節交替要當心 根據衛福部統計資料顯示，105年台灣就有逾2萬人因心臟病而過世，平均每27分鐘就發生一例；若依照世界衛生組織的資料來看，心血管疾病每年奪走約1,710萬條性命，佔全球總死亡人數的3成之多。 趙書平醫師提醒，三高、飲食習慣不良（如過油、過鹹、過甜等）、缺乏運動、吸煙、喝酒等都是心血管疾病的好發因素，宜從平日多加留意防範。此外，近日適逢季節交替之時，氣溫驟變也容易誘發心血管問題，呼籲年長者或是有心血管疾病者應特別留意氣溫變化，適時增添衣物，以保健康。 為維護民眾健康，國民健康署亦提供40至64歲民眾每3年一次免費的基本健康檢查，若是65歲以上民眾更可享有每年一次免費健檢，提醒民眾善加利用，以掌握個人的健康狀況。 心血管疾病相關問題，建議諮詢「心臟科」 專家諮詢：新光醫院健康管理部及心臟內科主治醫師 趙書平醫師 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同！（此圖由保險e聊站授權使用） 醫療險主要就「理賠方式」分為「定額給付」以及「實支實付」型。定額給付的保障範圍，主要依「住院天數」以及「手術項目」做理賠；而實支實付則是以「住院期間，超過健保支出以外的花費」為理賠依據。兩者根據不同的狀況，理賠金額會有所差異，以下用簡略的例子說明其優劣。 【注意事項】 定額給付：要注意在保單裡「住院天數」和「手術」條款說明。像是住院天數的計算基準，以及手術定義為何，有採手術列表（所列之範圍才得以理賠），或是參照健保手術列表…等不同的理賠條件。 實支實付：要注意其理賠範圍，是以列舉方式給付，或是概括（超過全民健保給付之住院費用）方式給付。實支實付尚需留意是否有「日額選擇權」，可供實支轉日額的方式給付。此外，「日額選擇權」與「實支」是互斥的，也就是說，單次住院可選擇其一，不可住院部分選擇日額選擇，但雜費又採實支喔。 【舉例說明】 為了解不同的狀況下，理賠金額有何不同，故以定額給付、實支實付，以及雙實支實付的三種情況來看，並主要以兩種病狀說明：一以心導管手術置放支架為例，二是因重肌無力症住院，而自費藥劑的例子。 定額給付：住院保險金日額一千，手術依列表理賠。 實支實付：每日病房費用限額一千，住院醫療雜費八萬元，另有日額選擇權一千五百元。 在此，為簡略說明，只列出重點理賠項目，並設定雙實支實付的理賠金額與條件相同。 健保全額給付－健保金屬支架 住三天健保房，並動了心導管手術，裝設健保給付的金屬支架，都由健保全額給付。以下三種狀況的理賠金額各是多少呢？ ※定額給付： 住院天數3日 x 1,000元 =住院保險金3,000元 心導管手術，依手術列表得知保險金為20,000元 (若不在保單手術列表中，且不符健保手術定義，則可能拒賠) 通常不針對材料做理賠，在此不給付金屬支架費用，為0元。 此次定額給付醫療險，共理賠23,000元。 ※實支實付： 住院天數3日 x日額選擇權1,500元 = 4,500元 心導管手術以及金屬支架，皆為健保支付，無自費，因此為0元。 此次實支實付醫療險，共理賠4,500元。 ※雙實支型： 住院天數3日 x 日額選擇權1,500元 = 4,500元 心導管手術以及金屬支架，皆為健保支付，無自費，因此為0元。 申請二份理賠，此次共為9,000元。 健保部分給付－塗藥血管支架 住三天單人房，自費9,000元，並動了心導管手術，裝設健保部分給付的塗藥血管支架，自費60,000元。以下三種狀況的理賠金額各是多少呢？ ※定額給付： 住院天數3日 x 1,000元 =住院保險金3,000元 心導管手術，依手術列表得知保險金為20,000元(若不在保單手術列表中，且不符健保手術定義，則可能拒賠) 通常不針對材料做理賠，塗藥血管支架不給付，為0元。 此次定額給付醫療險，共理賠23,000元。 ※實支實付： 住院天數3日 x 每日病房費1,000元 =3,000元 心導管手術為健保，無自費支出，因此為0元。 塗藥血管支架通常在醫療雜費的給付範圍內，若在當次住院裡，雜費不超過其限額(此例為八萬)，則可全額理賠60,000元 此次實支實付醫療險，共理賠63,000元。 ※雙實支型： 住院天數3日 x 每日病房費1,000元 =3,000元 心導管手術為健保，無自費支出，因此為0元。 塗藥血管支架在醫療雜費的給付範圍內，理賠60,000元 申請二份理賠，此次共為126,000元。 自費項目多－重肌無力症 住院三天健保房，沒有動手術，期間藥品自費支出200,000元。以下三種狀況的理賠金額各是多少呢？ ※定額給付： 住院天數3日 x 1,000元 =住院保險金3,000元 通常不針對藥品做理賠，所以為0元。 此次定額給付醫療險，共理賠3,000元。 ※實支實付： 因住「健保房」，無自費，所以病房費為0元。 藥品費在醫療雜費的給付範圍內，可理賠80,000元 此次實支實付醫療險，共理賠80,000元。 ※雙實支型： 因住「健保房」，無自費，所以病房費為0元。 藥品費在醫療雜費的給付範圍內，可理賠80,000元 申請二份理賠，此次醫療險，共理賠160,000元。 由以上例子可知，若住院期間的天數越長、自費項目愈少，其定額給付理賠之金額，可能會較實支實付型來得多；倘若是自費多的情況下，以實支實付理賠，較能填補其實際損失，而具有「日額選擇權」的雙實支，可依不同狀況，選擇實際填補損害，或是轉為日額補助，以補償如住院期間無法工作的薪資損失等。 ※本文章為方便說明，簡化舉例，實際仍需依各家保險公司所載之條款為準！ 延伸閱讀 ■ 季節交替要當心

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